اکثر کارشناسان مالی توصیه می‌کنند که حداقل ۱۰ درصد از درآمد سالانه خود را برای بازنشستگی پس‌انداز کنید.
اما روش پس‌انداز و سرمایه‌گذاری بر نحوه گذراندن سال‌های بازنشستگی تأثیر می‌گذارد. مهم است که بدانید استراتژی تخصیص دارایی که در دهه ۲۰ و ۳۰ زندگی خود استفاده می‌کنید، زمانی که به بازنشستگی نزدیک هستید (یا در حال بازنشستگی) کار نمی‌کند. در این مقاله نحوه سرمایه‌گذاری در هر سنی برای رسیدن به اهداف مالی و بازنشستگی بررسی شده است.
نکات کلیدی
سرمایه‌گذاری برای بازنشستگی در هر سنی مهم است، اما نباید برای هر مرحله از زندگی از یک استراتژی استفاده کرد.
کسانی که جوان‌تر هستند می‌توانند ریسک بیشتری را تحمل کنند، اما اغلب درآمد کمتری برای سرمایه‌گذاری دارند.
کسانی که به بازنشستگی نزدیک می‌شوند ممکن است پول بیشتری برای سرمایه‌گذاری داشته باشند، اما زمان کمتری برای جبران خسارت ریسک‌ها را دارند.
تخصیص دارایی‌ها بر‌اساس سن نقش مهمی در ایجاد یک استراتژی سرمایه‌گذاری مناسب برای بازنشستگی ایفا می‌کند.
تخصیص دارایی‌ها
قبل از در نظر گرفتن چگونگی سرمایه‌گذاری در مراحل مختلف زندگی، درک مفهوم تخصیص دارایی مهم است. وقتی صحبت از سرمایه‌گذاری به میان می‌آید، “دسته‌های سرمایه‌گذاری” متفاوتی وجود دارند. سه طبقه اصلی دارایی عبارتند از:
سهام (سهام)
اوراق بهادار با درآمد ثابت
پول نقد
سایر طبقات دارایی عبارتند از:
کالا
املاک
معاملات آتی و سایر مشتقات
هر نوع دارایی سطح متفاوتی از ریسک و بازده را دارد. به این ترتیب، هر طبقه بسته به آنچه در اقتصاد کلی و سایر عوامل اتفاق می افتد، در طول زمان رفتار متفاوتی دارد. به‌عنوان مثال، زمانی که اقتصاد در حال رونق است، سرمایه‌گذاران پول را از بازار اوراق قرضه خارج و به سهام منتقل می‌کنند، جایی که پتانسیل درآمد بسیار بالاتر است.
در مقابل، زمانی که وضعیت اقتصاد مناسب نیست، سرمایه‌گذاران پول را از سهام خارج می‌کنند و به دنبال بازار امن اوراق قرضه هستند. به طور کلی، سهام و اوراق قرضه همبستگی منفی دارند. با این حال، در بیشتر موارد، اوراق قرضه به کاهش نوسانات بازار سهام کمک می کند.
اگر تمام پول خود را در یک نوع دارایی سرمایه‌گذاری کنید(یعنی تمام تخم مرغ‌های خود در یک سبد بگذارید) هیچ راهی برای محافظت از سرمایه خود ندارید. سرمایه‌گذاری در انواع دارایی‌ها باعث ایجاد تنوع در سبد شما می‌شود. این تنوع باعث می‌شود اگر یک نوع دارایی به سمت ضرر برود، تمام پول خود را از دست ندهید. نحوه چیدمان دارایی‌های موجود در پرتفوی خود را تخصیص دارایی می‌نامند. بسته به سن شما و تعداد سال‌هایی که تا بازنشستگی دارید، تخصیص دارایی مناسب بسیار متفاوت خواهد بود.
تخصیص دارایی بر اساس سن
در اینجا نگاهی به تخصیص دارایی در مراحل مختلف زندگی داریم. البته، این موارد توصیه های کلی هستند که نمی توانند شرایط خاص شما یا میزان ریسک شما را در نظر بگیرند. برخی از سرمایه‌گذاران با رویکرد سرمایه‌گذاری تهاجمی‌تر راحت هستند، در حالی‌که برخی دیگر ثبات را بیش از هر چیز دیگری دوست دارند یا موقعیت‌هایی در زندگی دارند که نیاز به احتیاط بیشتری دارد، مانند داشتن یک کودک معلول، پدر و مادر سالمند، بیماری خاص و سایر موارد.
یک مشاوره سرمایه‌گذاری قابل اعتماد می‌تواند به شما در تعیین ریسک کمک کند. از طرف دیگر، بسیاری از کارگزاری‌ها پیشنهاداتی برای سرمایه‌گذاری با ریسک کم یا ریسک بالا دارند.
در هر سنی، ابتدا باید حداقل ۶ تا ۱۲ ماه هزینه‌های زندگی را جمع کرده و به صورت پول نقد یا تبدیل به کالایی مثل طلا که با تورم همراه است و به راحتی نقد می‌شود، کنید. اگر قصد نگه داشتن ریال دارید خرید صندوق درآمد ثابت گزینه‌ای بسیار عالی است. شما می‌توانید سود ماهانه روی پس‌انداز خود دریافت کنید. این صندوق‌ها نیز نقدشوندگی بالایی دارند.
برنامه‌ریزی شروع بازنشستگی: ۲۰ سالگی شما
یک نمونه تخصیص دارایی را در مثال زیر بخوانید:
سهام: 80% تا ۹۰%
اوراق قرضه: 10% تا ۲۰%
اگرچه ممکن است اخیراً از مدرسه فارغ التحصیل شده باشید و احتمالاً همچنان وام‌های دانشجویی را پرداخت می‌کنید، با این حال از این زمان برای شروع سرمایه‌گذاری استفاده کنید. هر مبلغی می‌توانید به عنوان یک جوان ۲۰ ساله سرمایه‌گذاری کنید، حتی اگر نمی‌توانید ۱۰ درصد مبلغ توصیه شده درآمد را به سرمایه‌گذاری تخصیص دهید.
شما با سرمایه‌گذاری در این سن بزرگترین مزیت یعنی زمان را نسبت به همه خواهید داشت. به دلیل بهره مرکب، آنچه در این دهه سرمایه‌گذاری می‌کنید بیشترین رشد ممکن را دارد. از آنجایی که زمان بیشتری برای جذب تغییرات در بازار دارید، می‌توانید روی سهام تهاجمی‌تر تمرکز کنید و از دارایی‌های با رشد آهسته مانند اوراق قرضه اجتناب کنید.
تمرکز بر شغل: ۳۰ سالگی شما
یک نمونه دیگر تخصیص دارایی در سن ۳۰ سالگی را در ادامه بخوانید:
سهام: 70% تا ۸۰%
اوراق قرضه: 20 تا ۳۰ درصد
اگر سرمایه‌گذاری در دهه ۲۰ خود را به دلیل بازپرداخت وام‌های دانشجویی یا شرایط و شروع کار خود به تعویق انداخته‌اید، دهه ۳۰ سالگی شما زمانی است که باید شروع به کنار گذاشتن پول کنید. شما هنوز به اندازه کافی جوان هستید و می‌توانید از مزایای بهره مرکب بهره مند شوید و همچین به اندازه کافی بزرگ هستید که ۱۰ تا ۱۵ درصد از درآمد خود را سرمایه‌گذاری کنید.
حتی اگر اکنون وام مسکن، خودرو و… پرداخت می‌کنید یا تشکیل خانواده داده‌اید، سرمایه‌گذاری برای بازنشستگی باید در اولویت باشد. شما هنوز ۳۰ سال کاری فعال دارید، بنابراین بهترین زمانی است که می‌توانید حداکثر سرمایه‌گذاری را انجام دهید، زیرا هنوز هم می‌توانید ریسک‌هایی را تحمل کنید. در این سن خرید صندوق بازنشستگی نیز یک انتخاب هوشمندانه است.
تفکر بازنشستگی: ۴۰ سالگی شما
یک نمونه دیگر تخصیص دارایی در سن ۴۰ سالگی را در ادامه بخوانید:
سهام: 60% تا ۷۰%
اوراق قرضه: 30 تا ۴۰ درصد
اگر پس‌انداز برای بازنشستگی را تا ۴۰ سالگی به تعویق انداخته‌اید یا اگر در حرفه‌ای کم درآمد مشغول به کار بودید و به شغلی پردرآمدتر روی آورده‌اید، اکنون زمان آن است که دست به کار شوید، زیرا احتمالاً به اوج پتانسیل درآمد خود نزدیک می‌شوید.
حتی اگر برای شهریه دانشگاه فرزندانتان پس‌انداز می‌کنید یا همچنان مشغول پرداخت وام مسکن هستید، پس انداز بازنشستگی باید در اولویت هر تصمیم مالی باشد. اگر حواستان جمع باشد زمان کافی دارید، اما زمان کافی برای تعلل ندارید. اگر مطمئن نیستید که کدام نوع سرمایه‌گذاری را انتخاب کنید، با یک مشاور مالی ملاقات کنید. شما باید در دارایی‌های تهاجمی مانند سهام پس‌انداز کنید تا به سرمایه خود بهترین فرصت را برای غلبه بر تورم بدهید.
با این حال، “تهاجمی” به معنای “بی‌دقتی” نیست. به سرمایه‌گذاری‌هایی که سابقه بازدهی مناسب دارند توجه کنید و از معاملاتی که «بیش از حد خوب برای واقعی بودن» هستند، اجتناب کنید.
نزدیک به بازنشستگی: ۵۰ و ۶۰ سالگی شما
یک نمونه دیگر تخصیص دارایی در سن ۵۰ سالگی را در ادامه بخوانید:
سهام: 50% تا ۶۰%
اوراق قرضه: 40% تا ۵۰%
از آنجایی که به سن بازنشستگی نزدیک تر می‌شوید، باید محافظه‌کارانه‌تر عمل کنید. اگر نمی‌خواهید تمام پول خود را ریسک کنید، تغییر برخی از سرمایه‌گذاری‌های خود به صندوق‌های باثبات‌تر و با سود کمتر مانند اوراق قرضه می‌تواند انتخاب خوبی باشد. اکنون زمان آن است که به آنچه دارید توجه کنید و به این فکر کنید که چه زمانی ممکن است زمان خوبی برای بازنشستگی شما باشد.
بازنشستگی: دهه ۷۰ و ۸۰
یک نمونه دیگر تخصیص دارایی در سن ۷۰ تا ۸۰ سالگی را در ادامه بخوانید:
سهام: 30% تا ۵۰%
اوراق قرضه: 50 تا ۷۰ درصد
احتمالاً در حال حاضر بازنشسته شده اید یا به زودی بازنشسته خواهید شد. بنابراین وقت آن است که تمرکز خود را از رشد به درآمد تغییر دهید. با این حال، این بدان معنا نیست که شما باید تمام سرمایه خود را نقد کنید. روی سهامی تمرکز کنید که درآمد ایجاد می‌کند و به دارایی‌های اوراق قرضه شما می افزاید. در این مرحله، احتمالاً مزایای بازنشستگی تأمین اجتماعی و حقوق بازنشستگی دریافت خواهید کرد.
جمع بندی
یک ضرب المثل چینی می‌گوید: «بهترین زمان برای کاشت درخت ۲۰ سال پیش بود. دومین زمان که بهتر است، اکنون است.»
این نگرش در قلب سرمایه‌گذاری است. مهم نیست چند سال دارید، بهترین زمان برای شروع سرمایه‌گذاری چند وقت پیش بود. اما هیچ وقت برای انجام کاری دیر نیست.
فقط مطمئن شوید که تصمیماتی که می‌گیرید، برای سن شما مناسب است. رویکرد سرمایه‌گذاری شما باید متناسب با سن شما باشد. همچنین ایده خوبی است که با یک متخصص مالی ملاقات کنید که می‌تواند به شما بگوید کجا ایستاده‌اید و کجا باید بروید.
نکات خیلی خوبی درباره سرمایه گذاری گفتید واقعا جالب بود